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支付行业乱象应施重典,2018监管仍是关键词

2018-02-13 分类:资讯 来源: 作者:admin 热度:168℃

金融机构和非金融机构在支付市场中并未站在一条起跑线上,如果把金融机构比喻为在道路上按交通规则行驶的机动车的话,那么一些非金融支付机构则是通过非机动车道,甚至是人行道任意行驶的机动车,不仅不遵守交通规则,还要因此改变交通规则。

中国支付清算协会的《中国支付清算行业运行报告(2017)》中显示,该协会调研的233家持牌机构中,100亿以上的机构仅2家、1000万以下的却有95家。移动支付已成寡头格局,更多机构沦为配角和陪跑。市场白热化竞争导致中小机构的生存空间被碾压甚至难以续命。

硬币的另一面,还有更多人在入场。在科技助推下,支付早已不仅限于资金流转,已经变成了“最大的大数据系统”。

梳理支付行业的历史可发现,2011年开始,第三方支付工具以及其他新兴支付工具兴起;2015年后,此前主要依赖于银行账户的个人消费者,开始逐渐依赖于第三方支付和其他多样化的支付方式。

“冬天也意味着变局,只有打好根基,春天到来时才能取得突破,更上一个台阶。”

支付行业乱象,主要表现在几个方面:非银行支付机构与银行直连或互联,通过银行从事违规跨行清算业务;挪用客户备付金的现象层出不穷;趁支付行业的混乱局面无照经营,造成二清、三清满天飞,更有甚者,有的支付公司屡遭处罚却无动于衷,继续违规经营。这些违法、违规的行为,为正在兴起的中国支付产业蒙上一层厚厚的阴影。

在中国支付市场乱象中,还存在着一个严重的问题,就是针对不同性质的机构,政策管辖权不统一。在关于扫码支付问题上,2014年央行因风险考虑叫停线下扫码支付服务,中国银联和商业银行的扫码支付在市场中偃旗息鼓。但是非金融支付机构却并未停止扫码支付业务的拓展,继续市场布局,形成了双寡头垄断的局面。

2016年开始,央行、国务院陆续出台文件,严厉整顿支付市场乱象的思路已定,尤其是2017年末,央行集中出台了一系列文件,针对非银行支付机构断直连银行模式、无照经营支付业务、开展支付创新业务、调整支付机构客户备付金、扫码支付业务等方面严苛立法。

2017年末的针对支付行业的一系列规范与监管措施的出台,可以看到央行及监管部门对支付行业乱象治理整顿、痛施重典的决心,同时将支付产业中任何涉及资金的交易、转接、清算等环节纳入到强监管的范畴中,由央行和具备合法资质的清算机构进行处理,使得产业链条中的参与者在阳光下进行经营,最大限度地避免金融支付风险的爆发。

新的一年,“监管”仍将是支付行业关键词。在2017移动支付的10大关键词中,“网联”(非银行支付机构网络支付清算平台)一词位居首位。因其极大地改变了行业格局,并有助于规范清算市场和平衡支付生态系统中的各方利益。

“在网联成立之前,资金流向无法监控,支付机构统一接入网联,监管层能够及时发现流向异常,黄赌毒网站或得到有效遏制。”刘刚对记者说。

尽管如此,支付牌照依然众人争抢。据支付圈统计,目前已经有90多家企业“曲线”拿到支付牌照,其中不乏京东、海尔、唯品会、美团等机构。

以支付为底层来向上、向外延伸其他业务,尤其是与电商合作来促使支付向场景化延伸,已然让不少电商与互联网企业纷纷斥巨资收购支付牌照。

“电商的扩充性发展急切地需要支付,没有支付牌照就找不到好的应用场景。”中央财经大学中国互联网经济研究院院长欧阳日辉称,电商企业有需求,却得不到支付牌照,市场供给不均。

而张庆亮认为,“拿到支付牌照,获取商户收款的交易数据,可以进行商户端的授信贷款,从而形成完整的生态系统。”

科技助推之下,支付早已不是单纯的资金流转。“支付系统变成了最大的大数据系统,综合了所有经济活动信息,能够提供种种金融功能,包括资本配置、监督公司治理、管理风险、动员和集中储蓄等。”中国社科院支付清算研究中心副主任程炼在前述研讨会上称,支付系统也为监管机构进行经济的监控和干预提供了抓手。比如央行可通过提高备付金比例,对支付过程中的流动资金进行控制,实现对经济的宏观调控。


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